一键收藏：团体一年期重疾保险有哪些变化

去年保险行业最大的调整莫过于重疾新规的出台。2021年1月底，各家保险公司的团体员工福利（一年期）重疾新条款陆续出台，那重疾新条款相比旧条款有哪些变化呢？对员福责任有什么影响呢？

中怡将以全息视角分析重疾新规出台后保险公司团体重大疾病保险的调整与变化。为您解读重疾新规对团体重疾险在企业员工福利方面所产生的连锁反应及影响。

1、重大疾病新规

《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》出台后，核心为修订重大疾病定义，修改现有的25种重大疾病并新增3种重大疾病。相关细节内容详细解读可点击阅读原文“关注中怡”2020年11月11日发布的《中怡开启重疾新规大揭秘》公众号文章。

2、新规下保险公司对重疾责任的调整

保险公司对于团体员工福利（一年期）的重疾新条款的修改，最大的变化也是疾病定义和疾病种类。

◙ 重症保险责任

• 调整现有25种疾病定义
  根据重疾新规，保险公司的条款也同步更新了25种疾病的定义。
• 疾病数量大幅增加
  除增加重疾新规新增的3种疾病外，保险公司还额外增加了很多自行定义的疾病，如太平养老条款的重度疾病高达105种，中意人寿的也有50种。
• 提供多种病种组合供客户选择
  近一半的保险公司在条款中提供了多种重度疾病组合方案供不同预算和需求的客户选择。如平安养老提供6种和33种两种重度疾病方案。（这里小编要提醒一下大家，针对成年人重疾保险，重疾规则一直以来要求必须纳入条款中的只有6种疾病，不是25种，也不是现在的28种哦）

◙ 轻症保险责任

• 新增轻度疾病为可选责任
  75%以上的保险公司都在条款中新增了轻度疾病责任供客户选择。其他保险公司虽然条款未包含轻度疾病责任，但也允许通过特约增加轻度疾病责任或考虑后续增加一款包含轻度疾病责任的重疾条款。
• 疾病数量大幅增加
  除重疾新规规定的3种轻度疾病以外，保险公司额外增加了很多自行定义的疾病。如太平养老条款中的轻度疾病高达51种，太保安联和众安保险的也高达50种。
• 轻度疾病的赔付比例不超过重度疾病保额的30%
• 提供多种病种组合供客户选择
  近一半的保险公司同样在条款中提供了多种轻度疾病组合方案供不同预算和需求的客户选择。如平安养老提供3种和15种两种轻度疾病方案。

3、重疾新规对员工福利的影响

｜保障方案 方案更加复杂，但可定制化程度下降

• 虽然轻症可选、疾病组合方案可选，但是大多数保险公司不允许修改条款中的疾病定义，也不允许增加或减少条款既定方案中的疾病数量

｜理赔规则 增加了轻度疾病责任，理赔更加复杂

• 轻度疾病理赔结束，轻度疾病责任终止，当年度重度疾病责任继续有效
• 重度疾病理赔结束，全部重疾责任终止
• 在同一个保险年度内如获得轻度疾病理赔金后又确诊重度疾病，大多数保险公司告知重度疾病赔付时不需要扣除已赔付的轻度疾病理赔金
• 若罹患疾病同时符合重度疾病和轻度疾病的给付条件，仅赔付重度疾病保险金

｜费率调整  具体费率仍需个案个议

• 标准费率有升有降
• 具体费率变化需要根据客户的方案设计（是否增加轻症，选择多少种病种等）、所属行业、平均年龄、男女比例以及历史理赔数据等因素个案个议

｜核保政策 加入轻度疾病责任后核保可能更加严格

• 严重既往症可能将根据轻度疾病责任调整
• 罹患轻度疾病的被保险人，续保时重度疾病责任和疾病身故责任需要个核

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中怡提醒 

• 以上为市场总体情况，部分保险公司的要求和操作可能存在差异。
• 保险公司存在后期调整政策的可能。

中怡建议 在预算允许的情况下，建议增加轻度疾病责任，尤其是甲状腺癌理赔案件较多的企业。 疾病数量不用一味求多，因为新规28种重度疾病的发病占比已经超过95%。 在续保招标时，需要对重疾的方案、理赔规则以及核保要求进行逐一确认。

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