深度解析 | 专业解读意外险新规

意外险监管发展历程

2021年9月,中保协发布首张意外伤害经验发生率表《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》。2021年10月正式发布《意外伤害保险业务监管办法》(银保监发〔2021〕106 号)。

自2003年保监以复函形式澄清短期意外险管理的有关规定,到银保监正式发布意外险监管办法,期间共历经17年。新规于2022年1月1日正式生效,标志着意外险发展进入新的阶段。


新规发布的背景

目前市场经营短期意外险普遍存在低赔付率负利润的问题,反映出渠道费用过高;同时还存在意外险捆绑销售普遍,诱导营销的手段层出不穷以及放贷机构搭售意外险屡禁不止等乱象。


新规内容概览

本次新规适用所有有意外险经营资质的保险公司,核心目的是全面规范意外险业务发展、促进意外险市场长期健康发展。简单概括来说,主要体现在以下四个方面:

01 完善意外险费率市场化形成机制

  • 明确责任准备金、产品定价、现金价值计算等要求
  • 建立与赔付情况挂钩的费率调节机制
  • 完善意外险定价回溯制度
  • 规范费率浮动行为

02 引导降低意外险佣金费用水平

  • 设置报备佣金费用率上限

03 强化信息披露力度

  • 年度保费收入超过500万元的,需披露保费收入、赔款金额、综合赔付率等
  • 个险、团险分步推进,先试点后全面

04 从根源上整治意外险市场乱象

  • 明确“负面清单”
  • 强化监管问责力度

新规重点条款解读

01 严格限制手续费

  • 设定手续费上限,其中团险手续费率上限低于个险
  • 佣金以外的费用科目也不可以变相突破手续费上限
  • 也不可以中介机构为其他机构或个人谋取利益

02 不允许赔付率过低,建立定价回溯和费率调节机制

  • 建立每年回溯制度
  • 明确短期意外险综合赔付率的要求为过往三年平均不低于50%
  • 现在开始所有新产品报备均需合规;过去的产品要在2022年6月30日前完成整改

03 新规剑指搭售/捆绑销售意外险

  • 严禁强制购买或捆绑销售
  • 赠险也不可以逃避监管

04 新规同时规定了其他严禁的行为,如

  • 不得混淆意外险与责任险,扰乱市场秩序,如通过特别约定改变保障范围,或未经被保险人或受益人授权将意外险赔款直接支付给事故责任方等

新规的主要影响

01 企业团体员福

  • 受新规对意外险综合赔付率的影响,员福的意外险费率可能会调整。但是因为员福保费受行业、人员结构(人数/平均年龄/性别/男女比例)以及历史赔付率等多方面综合因素的影响,所以对于员福的总保费预计影响十分有限
  • 续保时各险种统一调整费率的情况将不复存在

02 购买中怡职域定制产品的个人消费者

  • 即使无新规发布,怡家无忧、尊长无忧等中怡定制产品也已经遵循了经验定价原则,并会遵循定期回溯机制、动态优化保障和费率。因此暂时不会受到新规的影响

03 购买市场其他个人意外险的个人消费者

  • 被捆绑购买意外险的情况将大幅减少,在售的意外险产品费率也将更加透明

如需了解本次新规解读的完整内容,请联系您的中怡专属客户经理,或发送邮件至以下邮箱:cn.hbmarketing@aon-cofco.com.cn

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