深度解析 | 新能源汽车商业保险条款及保费价格

2021年12月27日，中国保险行业协会通知各家保险公司正式施行《中国保险行业协会新能源汽车商业保险示范条款(试行）》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行）》。

* 考虑到意外险与传统车上人员意外险差别不大，本文主要对汽车商业保险进行分析。

 

#1 本次保险适用车辆

被保险新能源汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

按照新能源汽车商业保险示范条款费率切换时间，所有新保和续保的新能源汽车，但不包括摩托车、拖拉机、特种车，统一适用新条款进行承保，不再适用旧条款。

 

#2 保险责任扩展（或定义更加明确）

* 传统保单涵盖了这些风险，本次条款做了更清楚的说明。避免发生理赔时候的歧义。

○ 新条款扩展

 

#3 新条款除外了以下保险责任

•  3.1  新条款除外的风险

* 传统保单也除外这些风险，本次条款做了更清楚的说明。避免发生理赔时候的歧义。

• 3.2 新条款对于车辆折旧比例的规定

新条款主要针对9座以下的家庭自用车，企业非营业用车，增加了折旧率，比较如下：

备注：最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。

新条款的折旧率，更真实的反应了新能源车辆，目前实际在市场上的价格。与传统保单相比，3年内的车辆折旧差别不是最大，而到8年的时候，折旧差别最高，之后又逐渐接近。目前主要考虑到新能源车辆电池系

 

#4 可以另外花钱购买新的扩展风险 - 增加了3个附加险

 

这些附加险充分考虑了新能源车主的各类风险需求，无论车辆责任，充电桩责任，都提供了非常好的保障方案。要知道许多充电桩都安装在公开的场所，发生责任风险可能性依然存在。

* 请注意：关于充电桩，一般保险公司会需要提供查勘或照片，同时车主自费安装的充电桩较容易投保，主机厂赠送安装的充电桩可能会无法投保。车主在安装充电桩时应注意保留好发票，并检查充电桩是否有铭牌标识。

新能源车辆在选择新增的附加险同时，传统车险中原来的附加险，依然可以使用。

• 附加绝对免赔率特约条款
• 附加车轮单独损失险
• 附加新增加设备损失险
• 附加车身划痕损失险
• 附加修理期间费用补偿险
• 附加车上货物责任险
• 附加精神损害抚慰金责任险
• 附加法定节假日限额翻倍险
• 附加医保外医疗费用责任险

 

#5 新能源保险费的价格

•  5.1 标准价格

新能源车条款中，车辆损失险、商业第三者责任险的标准价格比传统条款下降了约8%。

• 5.2 新车价格

受到当地的行业协会监管政策的北京、上海、成都等城市，新车价格并未发生明显变化。深圳、广州等城市，经过行业协会同意，对于新能源车辆标准保费上涨了约30%。

• 5.3 续保车辆

续保车辆根据每个保险机构自身对于该风险的偏好来决定。一般来说，除了该车过去3年违章与赔付记录，保险公司还制定了基于该车型赔付率的价格政策。即该车型过去3年整体的赔付记录，会造续保价格的上涨。

• 5.4 不同品牌的保险价格

过去这段时间，各大媒体在热议的特斯拉车主，续保保费的确有增加。这主要是由于过去3年特斯拉车辆的历史赔付率过高，基于零整比，系统内的原始车辆损失险价格上涨所导致的。

另外市场上有较多荣威车型是用于网约车，这些车型过去3年历史赔付记录较差，保险公司对于部分车型，也有保费上涨的情况。还有些车辆过去注册过滴滴等平台，都有可能在续保的时候导致保费上涨。

应该说，从监管层面来说，基准保费下调，是希望广大车主都能获益，也是响应了国家发展新能源车辆的总体政策。由于费改后保险公司整体利润水平下降，新能源车辆整体赔付率130%左右，也反推保险公司追求精细化管理，让真正安全驾驶的车主能够享受到政策红利和实实在在的优惠。

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